On dit généralement du prêt anticipé qu’il est celui qui permet un remboursement anticipé sans pénalités. Cela fait d’ailleurs partie des arguments qui encouragent de nombreux emprunteurs à recourir à ce type de prêt. Cependant, la question du remboursement anticipé du crédit hypothécaire n’en demeure pas moins une véritable nébuleuse. Dans ce cas, il convient de se demander s’il est possible de procéder à un remboursement anticipé du crédit hypothécaire.
Prêt remboursable par anticipation VS prêt non remboursable par anticipation
Lorsque vous décidez de contracter un crédit hypothécaire, vous avez deux options en ce qui concerne le remboursement par anticipation :
- d’une part, le prêt hypothécaire remboursable par anticipation ;
- d’autre part, le prêt hypothécaire non remboursable par anticipation.
Votre banquier vous proposera ces deux options avec leurs implications respectives et ce sera à vous de faire votre choix. La question est donc de savoir à quoi s’attendre dans chacun des deux cas.
Le prêt hypothécaire remboursable par anticipation
Comme son nom l’indique, cette option vous autorise à rembourser votre crédit hypothécaire par anticipation. Si la décision est prise dès la conclusion du contrat de prêt; le remboursement par anticipation n’engendre pas de frais de paiement anticipé.
Tout l’avantage d’un paiement anticipé, c’est que cela vous permet de payer moins d’intérêt. Selon la modalité de paiement pour laquelle vous optez (prêt in fine ou prêt amortissable) ou la durée du prêt (entre 10 et 30 ans); votre prêt hypothécaire peut vous revenir extrêmement cher.
L’autre bonne nouvelle avec le prêt hypothécaire remboursable par anticipation, c’est qu’il est flexible. Vous pouvez alors passer de cette option à celle du prêt hypothécaire non remboursable par anticipation.
Par contre, le choix de cette option a une contrepartie : un taux d’intérêt beaucoup plus élevé. Le pourcentage varie d’un établissement de prêt à un autre.
Le prêt hypothécaire non remboursable par anticipation
La plupart des emprunteurs hypothécaires qui choisissent cette option le font soit pour éviter un taux d’intérêt trop élevé, soit par incertitude. Avec un prêt hypothécaire non remboursable par anticipation, vous n’êtes pas autorisé à rembourser. Vous ne pouvez pas refinancer le prêt hypothécaire, encore moins le renégocier avant son terme sans avoir à payer des frais dits de paiement anticipé.
Heureusement, certains privilèges sont dus avec cette formule. Les établissements de prêt, vous autorise à payer de manière anticipée entre 10 et 20% du capital emprunté chaque année. Vous n’aurez pas à payer de frais de paiement anticipé. En effet, les banques vous autorisent à rembourser plus rapidement un prêt en évitant les pénalités. Ceci à condition de respecter le montant autorisé en fonction de votre privilège de paiement anticipé.
Comment se passe le paiement anticipé de prêt hypothécaire ?
Vous l’aurez compris ! Il est possible de procéder au paiement anticipé d’un prêt hypothécaire. Le seul bémol, c’est que selon la formule choisie, cela peut vous coûter des frais de paiement anticipé ou non.
Si vous souhaitez procéder à un paiement anticipé, quelle que soit la formule, il existe plusieurs méthodologies pour le faire. Soit vous augmentez le montant de vos mensualités, soit vous augmentez la fréquence des paiements.
Payer par anticipation en augmentant le montant des mensualités
Avec le paiement anticipé, la banque vous autorise à augmenter le montant de vos versements mensuels jusqu’à 100%. Ceci est faisable à n’importe quel moment afin de réduire la durée du prêt. Vous pourrez économiser jusqu’à une dizaine d’années que la durée initiale de votre prêt.
Payer par anticipation en augmentant la fréquence des paiements
En règle générale, le remboursement d’un prêt hypothécaire se fait de manière mensuelle. Cependant, il est possible de passer d’un mois à 2 semaines entre chaque paiement. Vous pourrez ainsi rembourser plus vite votre prêt et économiser aussi bien sur la durée que sur les intérêts dus.