Si vous préparez une demande de crédit immobilier, il est fort probable que vous soyez confronté à la question de la souscription d’une assurance de prêt, surtout s’il s’agit d’un crédit immobilier. Auprès de la majorité des banques, il est obligatoire de souscrire à cette protection si vous espérez obtenir le financement. Cependant, est-ce obligatoire d’y souscrire ?
Assurance de prêt : une exigence des banques
Il n’existe en France aucune disposition légale qui vous oblige à souscrire à une assurance de prêt dans une procédure de demande de prêt. Théoriquement, elle n’est donc pas obligatoire. Dans les faits pourtant, elle fait partie des formalités obligatoires à remplir pour obtenir un crédit.
De nombreuses banques, si ce n’est la quasi-totalité des organismes de prêt, l’imposent. La plupart du temps, c’est pour se prémunir des risques de non-remboursement de prêt. En effet, l’assurance emprunteur représente une sécurité pour les banques qui en sont les principales bénéficiaires. L’objectif d’une telle protection est d’assurer en lieu et place de l’emprunteur le remboursement du prêt dans le cas où il serait en incapacité de le faire.
S’il est autant important pour les banques d’anticiper sur les défauts de paiement, c’est parce qu’elles prennent des risques à chaque fois qu’elles font un prêt. Le risque est encore plus important dans le cas d’un crédit immobilier qui représente une mobilisation de fonds très importante qui dure plusieurs années (entre 15 et 20 ans en moyenne).
Sur une période aussi longue, votre situation professionnelle et financière peut drastiquement se modifier. Le divorce, la maladie, le licenciement, l’accident sont autant de facteurs qui peuvent bouleverser votre stabilité actuelle. Avec l’assurance emprunteur, les banques sont sures d’entrer dans leurs fonds, quoi qu’il arrive.
Assurance de prêt, une sécurité pour vous
Vous avez compris le principe de l’assurance de prêt du point de vue de la banque. Quoiqu’elle ne soit pas obligatoire légalement, vous ne trouverez pas de banque qui puisse accepter de vous faire un prêt sans assurance de prêt.
Cependant, vous devez également comprendre qu’il s’agit d’une protection pour vous. Souscrire à une assurance de prêt est bénéfique pour vous dans le sens à partir du moment où elle prévient une situation de surendettement. Être en incapacité de paiement en France vous vaudra d’être immédiatement inscrit au fichier des incidents de remboursement de crédit de la Banque de France.
La conséquence d’un tel fichage, c’est que vous serez dans l’incapacité d’obtenir un prêt pendant 5 ans. C’est un fichier auquel toutes les banques ont accès et qu’elles peuvent consulter au moment de votre demande de crédit afin de vérifier si vous n’y êtes pas inscrit. Or, un fichage implique d’office que vous êtes un mauvais payeur et donc que vous avez un profil à risque.
La plupart du temps, les incidents de remboursement de crédit surviennent avec un changement de votre situation personnelle. Les garanties que propose l’assurance emprunteur sont assez larges pour vous couvrir en toutes circonstances, qu’il s’agisse d’une situation ayant mené à une incapacité, à une invalidité, à une perte totale et irréversible de l’autonomie ou encore à une perte d’emploi.
Assurance crédit, une sécurité pour votre famille
Lorsque le banquier vous propose une assurance de prêt, vous ne pensez généralement qu’au surcoût que cela représente pour vous. Très peu d’emprunteurs pensent au fait que cette protection est aussi une sécurité pour leur famille.
En effet, en cas de décès de l’emprunteur, c’est à sa famille, en l’occurrence à ses héritiers, de payer le capital restant dû. Vous pouvez justement épargner à votre famille cette double peine en souscrivant à une assurance de prêt immobilier.
Si l’assurance de prêt immobilier n’est pas obligatoire, son utilité n’est plus à démontrer autant pour la banque pour l’emprunteur et sa famille. Malheureusement, dans la pratique, elle est obligatoire et avant le 1erseptembre 2010, les banques pouvaient même imposer la formule de l’assurance emprunteur de groupe. Ce n’est plus possible aujourd’hui, puisque vous pouvez adhérer librement ou décider de souscrire à une assurance emprunteur personnelle.